在充满不确定的时代，保险作为核心风险管理工具，通过其风险分散与损失补偿机制，已成为守护个人及家庭保障不可或缺的“安全盾”。尽管我国社会保险覆盖率已达98%，为大众提供了基础性保障，但在面对日益复杂的风险环境和个性化的保障需求时，其保障深度与广度仍略显局限。作为社会保险体系的重要补充，商业保险凭借其在重大疾病、意外伤害、养老规划、财富传承等领域的精准保障方案以及灵活的产品设计，正逐步成为完善个人及家庭风险管理体系的必要选择。

然而，消费者在购买和使用商业保险时，常因渠道选择、产品选择、操作安全性以及退保理赔等问题心存疑虑。在315 国际消费者权益日之际，中宏保险借此契机深度剖析投保过程中的常见问题，为消费者提供系统化的风险防范指南，助力消费者畅享满意保险消费体验。

正确认识保险产品，安全选择保险服务

商业保险保障范围广、保障额度高，吸引了许多潜在消费者。然而，一些不良销售人员却利用消费者保险知识欠缺，在销售中隐瞒混淆产品信息、暗藏搭售、夸大保险责任或承诺保证收益，误导消费者做出购买决策，严重侵害了消费者知情权与自主选择权。

消费者在购置保险产品时，应保持理性，避免盲目跟风或随意委托他人代为办理；在签署合同时，务必仔细阅读保险条款，充分理解产品信息，保障自身权益不受侵害。

强化信息保护意识，警惕数字诈骗风险

如今AI、大数据等数字化技术为社会公众带来便利的同时，也为一些不法分子带来可乘之机。他们借助“AI拟声”“AI换脸”等新型数字技术，假冒银行、保险或第三方支付机构，向消费者手机端发送含钓鱼链接的信息，诱导消费者完成操作，以此窃取金融信息或转移财产。

消费者应强化个人信息保护意识，对陌生电话、平台及信息保持警惕，遇到诱导汇款情况，务必核实确认对方身份，以守护自身财产安全。

树立理性维权意识，防范代理退保黑产

近年来，保险市场上一些不法分子以“维权”为幌子，诱骗消费者办理“全额退保”“保险维权”业务，实则通过高额手续费骗取资金，甚至形成 “黑色产业链”，严重侵害消费者财产及信息安全，扰乱市场秩序。

常见的“代理退保”套路包括：冒充监管部门、保险公司、法律工作者在线上渠道进行虚假宣传；谎称保险产品存在欺诈，怂恿消费者退保；诱导消费者相信其可代理“全额退保”，以此牟取高额利润；唆使消费者伪造证据，要挟保险公司进行退保。消费者在退保过程中，应当选择正规渠道，勿受“退旧保新”“高收益”的虚假承诺诱惑，理性合法维权。

明晰保险索赔责任，依法依规获得理赔

部分消费者在遭遇理赔障碍时病急乱投医，轻信所谓"理赔代办"服务。这些游走在法律边缘的"理赔黄牛"往往以"全额包赔""快速通道"为幌子，实则收取高额佣金。更需警惕的是，其惯用伪造医疗票据、虚构事故情节等非法手段，致使消费者不仅面临拒赔风险，还可能因涉嫌保险诈骗被追究刑事责任。切勿因焦虑心理陷入"人财两失"的双重困境。

消费者除在购置保险产品前充分了解理赔条件、免责条款外，在申请理赔时，应及时报案并提供完整真实的证明资料，切勿弄虚作假或轻信“理赔黄牛”；若对理赔结果不满，应积极与保险公司沟通协商，或利用法律渠道保障自身合法权益。

中宏保险始终坚持以“客户为中心”的服务理念，积极落实监管部门要求，聚焦消费者“急难愁盼”问题，全面开展打击“黑产代理退保”、“理赔服务优化升级”、“关爱特殊群体”等项目行动，凭借专业能力与热忱服务，切实保障消费者权益，助力每一位客户迈向美好生活。